Bạn cần cân nhắc gì trước khi lựa chọn khoản vay?

Cho vay trực tuyến cũng đã trở nên phổ biến trong những năm gần đây. Đó là tất cả về việc vay từ các nền tảng cho vay trực tuyến khác nhau. Đây là một lựa chọn lý tưởng vì mức độ tiện lợi mà nó mang lại ngày càng cao. Tiếp cận các khoản vay như vậy với điểm tín dụng kém không phải là một vấn đề lớn. Tuy nhiên có một số điều bạn nên biết trước khi vay tiền từ người cho vay. Chúng bao gồm:

Điểm tín dụng

Một trong những điều mà hầu hết những tổ chức cho vay sẽ xem xét trước khi đưa tiền cho bạn là điểm tín dụng của bạn. Việc mua một khoản vay với điểm tín dụng kém có thể hơi khó khăn. Điều này có thể phát sinh khi bạn không thanh toán các khoản vay của mình đúng hạn hoặc hoàn toàn không thanh toán.

Các công ty cho vay sẽ liên lạc với các văn phòng tín dụng để kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng kém có thể khiến bạn không thể tiếp cận bất kỳ khoản vay nào. Hãy chắc chắn rằng bạn có một đánh giá tích cực trước khi vay.

Lãi suất

Đó là một điều quan trọng khác bạn nên xem xét khi vay từ các bên cho vay khác nhau. Bạn sẽ phải trả lại số tiền đã vay với một khoản lãi suất nhất định. So sánh lãi suất từ ​​tổ chức cho vay này sang tổ chức cho vay khác sẽ giúp bạn tìm ra cái nào hợp lý hơn cho mình.

Bạn nên xem xét lãi suất

Điều kiện

Các điều khoản của khoản vay bạn muốn vay là điều bạn phải xem xét. Điều này có thể đảm bảo cho bạn một khoảng thời gian suôn sẻ khi trả nợ. Bạn cần qua các điều khoản để hiểu liệu mọi thứ có công bằng cho bạn hay không và liệu bạn có dễ dàng hoàn vốn hay không.

Vay kinh doanh đối với sản xuất kinh doanh bình thường ở Việt Nam

Phù hợp với: Cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh / đầu tư trong nước mà không phải vay theo mục đích cụ thể.  

Điều khoản vay

  • Dưới 65 tuổi khi kết thúc thời hạn vay, trừ các trường hợp: (i) Có tài sản đảm bảo là tài sản có tính thanh khoản cao; (ii) có tài sản thế chấp là bất động sản đó có giá trị gấp ba lần số vốn đã vay, có tính thanh khoản cao và người sẽ trả nợ cho khách hàng dưới 60 tuổi và có thể chứng minh được nguồn để trả nợ.
  • Hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp, có phương án kinh doanh được đánh giá là khả thi và hiệu quả, có nguồn hoàn vốn vay, tuân thủ pháp luật.  
  • Số tiền tối thiểu được đưa vào:
    • Đối với các khoản vay ngắn hạn: 20% tổng số vốn cần thiết.
    • Đối với các khoản vay trung dài hạn:
      • Không có tài sản thế chấp: ít nhất 50% tổng số tiền yêu cầu
      • Với tài sản thế chấp: ít nhất 40% tổng số tiền yêu cầu
    • Trong trường hợp đặc biệt, chi nhánh có thể quyết định chấp thuận cho khách hàng chỉ đưa vào 10% hoặc nhiều hơn tổng số vốn cần thiết (nếu tài sản thế chấp khoản vay là quan trọng và / hoặc có sẵn bên thứ ba) hoặc 15% tổng số vốn cần thiết (nếu tài sản thế chấp được hình thành trong tương lai).
  • Thế chấp cho các khoản vay, chẳng hạn như tài sản hình thành trong quá trình kinh doanh.
Vay kinh doanh đối với sản xuất kinh doanh bình thường ở Việt Nam

Tỷ giá và lệ phí

  • Lãi suất cho vay: sử dụng lãi suất thỏa thuận và tuân theo biểu lãi suất cho vay tiêu dùng trong từng thời kỳ.
  • Phí: các phụ phí và phí hiện hành (nếu có).

Đơn vay

  • Giấy đề nghị vay vốn.
  • Dự án, kế hoạch; tài liệu và bằng chứng cho mục đích vay.
  • Hồ sơ xác minh nguồn hoàn vốn vay; tài sản đảm bảo.
  • Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép / giấy chứng nhận kinh doanh (theo quy định của pháp luật).
  • Kế hoạch kinh doanh / Kế hoạch đầu tư và các tài liệu liên quan.

Điểm tín dụng xấu là gì? (phần 2)

Các mô hình chấm điểm tín dụng

Mô hình tính điểm tín dụng là hệ thống tính điểm được sử dụng để tính điểm của bạn. Một mô hình tính điểm nổi tiếng là mô hình tính điểm tín dụng FICO®, được phát triển bởi Fair Isaac Corporation. Các nhà cho vay đã sử dụng điểm FICO để giúp họ đưa ra quyết định cho vay kể từ năm 1989.

Nhưng FICO không phải là mô hình chấm điểm tín dụng duy nhất. Năm 2006, ba văn phòng tín dụng đã kết hợp để tạo ra một mô hình tính điểm thay thế được gọi là VantageScore. Mỗi mô hình sử dụng thuật toán độc quyền của riêng mình để tính điểm của nó. Vì vậy, trong khi FICO và VantageScore của bạn phải tương tự, chúng có thể không hoàn toàn giống nhau.

Cũng cần chỉ ra rằng cả hai công ty này đều phát hành định kỳ các phiên bản mới của mô hình tính điểm của họ. Vì vậy, ngay cả khi hai người cho vay sử dụng cùng một mô hình tính điểm tín dụng, họ có thể có điểm tín dụng khác nhau cho bạn nếu họ đang sử dụng các phiên bản khác nhau.

Nếu bạn muốn xem điểm FICO của mình từ mỗi phòng, bạn có thể mua đăng ký từ MyFICO. Hoặc bạn có thể nhận miễn phí điểm tín dụng VantageScore® 3.0 từ Equifax và TransUnion từ Credit Karma.

Sản phẩm và ngành cho vay

Ngoài ra, cũng có những điểm số đặc biệt cho các loại người cho vay khác nhau. Ví dụ, ngoài Điểm số 8 FICO được sử dụng rộng rãi nhất, FICO có các điểm số theo ngành cụ thể sau:

FICO Auto Score: Được sử dụng trong ngành công nghiệp ô tô

Điểm thẻ ngân hàng FICO: Được sử dụng trong ngành thẻ tín dụng

Điểm FICO 2, 4 và 5: Được sử dụng trong ngành thế chấp

Đối với điểm cơ bản của mình, FICO sử dụng phạm vi từ 300 đến 850. Nhưng nó sử dụng phạm vi 250 đến 900 cho điểm số theo ngành cụ thể.

Mặc dù có nhiều cách khác nhau để xem Điểm FICO cơ sở của bạn miễn phí, nhưng bạn sẽ cần phải trả phí đăng ký để truy cập Điểm FICO dành riêng cho ngành của mình.

Điểm tín dụng ảnh hưởng đến khoản vay của bạn

Điểm tín dụng xấu là gì? (phần 1)

Gần đây bạn có kiểm tra điểm tín dụng của mình và thấy con số thấp hơn bạn mong đợi không? Nếu vậy, bạn có thể đang loay hoay tìm hiểu xem chính xác ngành tài chính coi điểm tín dụng “xấu” là gì.

Điểm tín dụng từ 600 trở xuống thường được coi là điểm tín dụng kém. Điểm tín dụng từ 601 đến 669 được coi là điểm tín dụng cân bằng. Và nếu tín dụng của bạn thấp, bạn có thể đủ điều kiện để được vay nhưng các điều khoản và tỷ lệ có thể không thuận lợi. Bạn có nhiều điểm tín dụng và chúng có thể không khớp với nhau.

Điều quan trọng bạn cần hiểu là mọi người tiêu dùng đều có nhiều điểm tín dụng. Vì vậy, xấu thực sự là một thuật ngữ tương đối tùy thuộc vào cách tính điểm và loại tài chính mà bạn đang đăng ký.

Ví dụ: điểm tín dụng mà công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn cung cấp cùng với bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn có thể hơi khác so với điểm bạn nhận được từ một công cụ giám sát tín dụng như Credit Karma.

Vậy tại sao tất cả các điểm tín dụng của bạn không giống nhau? Dưới đây là ba biến số phổ biến có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng mà bạn thấy.

Văn phòng tín dụng

Điểm tín dụng của bạn dựa trên thông tin được tìm thấy trong báo cáo tín dụng của bạn. Ba văn phòng tín dụng lớn thu thập dữ liệu tín dụng sử dụng cho các báo cáo là Equifax, TransUnion và Experian.

Khi người cho vay kiểm tra điểm tín dụng của bạn, họ thường chỉ lấy dữ liệu báo cáo tín dụng từ một hoặc nhiều văn phòng tín dụng. Nhưng báo cáo tín dụng của bạn có thể hơi khác với mỗi văn phòng. Có lẽ một trong những người cho vay trước đây của bạn chỉ báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho một trong các văn phòng. Hoặc có lẽ báo cáo tín dụng của bạn với một trong các văn phòng có lỗi.

Vì những lý do này, điểm tín dụng dựa trên một báo cáo tín dụng có thể khác với điểm dựa trên các báo cáo tín dụng khác.

Điểm tín dụng là gì?

Các loại cho vay phổ biến ở Việt Nam

1. Khoản vay cá nhân

Các ngân hàng cung cấp các khoản vay cá nhân không có thế chấp – điều này có nghĩa là không cần tài sản thế chấp, chỉ cần người đi vay có uy tín tín dụng. Điểm tín dụng cao được ưu tiên.

Số tiền từ khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho bất cứ việc gì, chẳng hạn như thanh toán hóa đơn để mua TV. Các khoản vay lên đến vài nghìn đô la là điển hình và được hoàn trả trong vòng hai năm.

Người cho vay thường cần một số hình thức xác minh thu nhập và cũng có thể yêu cầu bằng chứng về tài sản có giá trị ít nhất bằng số tiền đang vay.

2. Thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng về cơ bản là một khoản vay với sự hiểu biết rằng nó sẽ được hoàn trả vào một ngày sau đó. Hầu hết các thương gia chấp nhận và sử dụng thẻ tín dụng, làm cho chúng trở thành một khoản vay dễ sử dụng.

Các loại cho vay phổ biến ở Việt Nam

Lãi suất trên số dư không được trả đầy đủ hàng tháng có thể lên tới 20 phần trăm mỗi năm. Thẻ tín dụng có thể dễ dàng tăng thêm nợ nếu chúng được sử dụng quá thường xuyên và không được trả hết mỗi tháng.

Mặc dù nhiều thẻ tín dụng được thiết kế cho những người có tín dụng tốt hoặc xuất sắc, một số tổ chức tài chính cũng cung cấp thẻ cho những người vay dưới tiêu chuẩn.

3. Ứng trước tiền mặt

Đây là các khoản vay ngắn hạn được cung cấp bởi các công ty thẻ tín dụng, những người cho vay ngắn hạn, công ty cho vay ngắn hạn và các công ty khai thuế cung cấp tiền với khoản hoàn lại dự kiến ​​từ IRS.

Ứng trước tiền mặt là một cách để lấy tiền hiện tại so với thu nhập trong tương lai. Các khoản vay ngắn hạn thường được sử dụng bởi những người tiêu dùng cần tiền cho đến khi lần nhận lương tiếp theo của họ.

Top 4 loại cho vay ngân hàng phổ biến nhất

Cho dù bạn đang bắt đầu kinh doanh, mua căn nhà đầu tiên của mình hay chỉ cần tiền mặt để giải quyết vấn đề, có hàng tá lựa chọn cho vay. Hiểu loại hình cho vay phù hợp nhất với nhu cầu của bạn có thể là một nhiệm vụ khó khăn. Dưới đây là bốn trong số các loại vay ngân hàng phổ biến nhất.

Cho vay cá nhân

Hầu hết các ngân hàng cung cấp một số hình thức cho vay cá nhân mà người tiêu dùng có thể sử dụng cho một chi phí như mua TV mới hoặc thanh toán hóa đơn.

Các khoản vay cá nhân thường không được đảm bảo và có giá trị thấp. Người cho vay thường yêu cầu một hình thức nhận dạng từ người tiêu dùng và bằng chứng về tài sản bằng hoặc lớn hơn khoản vay được yêu cầu. Quá trình phê duyệt chỉ mất vài ngày, nhưng lãi suất thường cao.

Thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một trong những hình thức thanh toán được chấp nhận rộng rãi nhất, trong khi thực chất là một khoản vay. Quá trình nộp đơn thường nhanh chóng và hạn mức tín dụng có thể thay đổi từ vài chục triệu đến giới hạn vô tận.

Một lợi thế lớn của thẻ tín dụng là tiền được đảm bảo và bảo vệ khỏi người cho vay, điều này thêm một mức độ bảo vệ cho người tiêu dùng. Một nhược điểm lớn của thẻ tín dụng là lãi suất có thể cao và số dư chưa thanh toán liên tục có thể dẫn đến các khoản lãi suất lớn.

Cho vay vốn chủ sở hữu

Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà còn được gọi là thế chấp. Những khoản vay lớn, dài hạn này thường được bảo đảm và đòi hỏi một số hình thức thế chấp thường là chính tài sản. Lãi suất có thể thấp đến một phần trăm, nhưng vì chi phí gốc cao thậm chí lãi suất thấp có thể trở thành khoản tiền phạt khổng lồ khi bạn chưa thanh toán.

Một hình thức tương tự của khoản vay vốn chủ sở hữu là một dòng tín dụng. Các quy tắc chung tương tự áp dụng cho các dòng tín dụng, tuy nhiên, chúng cho phép người tiêu dùng vay thêm tiền sau khi phần trăm khoản vay ban đầu đã được hoàn trả.

Các hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng

Cho vay doanh nghiệp nhỏ

Các khoản vay doanh nghiệp nhỏ thường được cung cấp bởi Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ (SBA) hoặc ngân hàng địa phương. Các điều khoản cho vay khác nhau cả về giá trị và thời gian, và lãi suất thường linh hoạt. Vì các khoản vay kinh doanh có thể dao động từ hàng ngàn đến hàng triệu đô la, nên cần có tài sản thế chấp. Quá trình phê duyệt là nghiêm ngặt và có được một khoản vay có thể khó khăn.

Cho vay cá nhân nhỏ tại Việt Nam

Một khoản vay cá nhân nhỏ là gì?

Một khoản vay cá nhân nhỏ là một hình thức tín dụng được cung cấp với số lượng nhỏ hơn. Những khoản vay này khác với khoản vay cá nhân thông thường ở chỗ chúng thường có thời hạn cho vay ngắn hơn và có tiêu chí cho vay linh hoạt hơn. Họ được cung cấp bởi tổ chức cho vay phi truyền thống. Điều quan trọng cần lưu ý là hầu hết các khoản vay cá nhân truyền thống từ các ngân hàng đều có số tiền vay tối thiểu. Do đó, các khoản vay cá nhân nhỏ có thể phù hợp hơn với bạn nếu bạn đang muốn vay ít hơn, trong khoảng thời gian ngắn hơn.

Cho vay cá nhân nhỏ tại Việt Nam

Lựa chọn khoản vay nhỏ

Có nhiều loại khoản vay nhỏ khác nhau để lựa chọn ở Việt Nam, tất cả đều có thể đáp ứng các nhu cầu khác nhau.

  • Cho vay trả góp. Đây là những khoản vay nhỏ, ngắn hạn mà bạn có thể sử dụng để trang trải chi phí tăng lên trước ngày thanh toán. Những khoản vay này có thể là một lựa chọn cho những người có danh sách tiêu cực trong hồ sơ tín dụng của họ. Các yêu cầu để được vay có xu hướng tập trung vào thu nhập và khả năng trả lại khoản vay thay vì vào lịch sử tín dụng của bạn. Tuy nhiên,các tổ chức cho vay thu phí và lãi suất cao hơn nhiều so với các khoản vay khác.
  • Thấu chi. Thấu chi cho phép tùy chọn rút nhiều tiền hơn số tiền có sẵn trong tài khoản của bạn. Số tiền nói chung là khá nhỏ và người dùng có thể rút tiền lên đến số tiền được xác định trước với mức phí và lãi suất đã đặt.
  • Dòng tín dụng. Hạn mức tín dụng tương tự như một cơ sở thấu chi, nhưng hạn mức tín dụng không được đính kèm với tài khoản giao dịch của bạn và bạn có thể vay thêm tiền. Người dùng có thể rút tối đa giới hạn đã đặt theo tỷ lệ đã đặt và sẽ chỉ bị tính phí theo số tiền đã rút.
  • Ứng tiền mặt. Một khoản tạm ứng tiền mặt liên quan đến việc rút tiền từ thẻ tín dụng. Loại tín dụng này bắt đầu tính lãi ngay lập tức.

Các loại cho vay tại Việt Nam

Cho vay cá nhân

Các khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho bất kỳ chi phí cá nhân nào và không có mục đích được chỉ định. Điều này làm cho chúng trở thành một lựa chọn hấp dẫn cho những người có nợ tồn đọng, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng, những người muốn giảm lãi suất bằng cách chuyển số dư. Cũng như các khoản vay khác, thời hạn của cho vay cá nhân còn phụ thuộc vào lịch sử vay của bạn.

Vay Payday

Các khoản vay Payday là các khoản vay ngắn hạn, lãi suất cao.Nó được sử dụng bởi hầu hết tất cả mọi người khi cần một khoản tiền nhanh và thủ tục nhanh chóng. Nhưng chúng ta nên hạn chế vay Payday vì lãi suất rất cao.

Cho vay vốn chủ sở hữu

Nếu bạn có vốn chủ sở hữu trong nhà – ngôi nhà đáng giá hơn số tiền bạn nợ – bạn có thể sử dụng vốn chủ sở hữu đó để giúp thanh toán cho các dự án lớn. Cho vay vốn chủ sở hữu là tốt cho việc cải tạo nhà, củng cố nợ thẻ tín dụng, trả hết các khoản vay sinh viên và nhiều dự án đáng giá khác.

Các loại cho vay tại Việt Nam

Cho vay sinh viên

Các khoản vay sinh viên được cung cấp cho sinh viên đại học và gia đình của họ để giúp trang trải chi phí giáo dục đại học.

Cho vay thế chấp

Thế chấp là các khoản vay được phân phối bởi các ngân hàng để cho phép người tiêu dùng mua nhà mà họ không thể trả trước. Một khoản thế chấp được gắn với nhà của bạn, có nghĩa là bạn có nguy cơ bị mất ngôi nhà nếu bạn không có khả năng chi trả các khoản thanh toán. Cho vay thế chấp có một trong những mức lãi suất thấp nhất trong tất cả các khoản vay.

Các loại cho vay tại Việt Nam

Vay tín chấp

Là hình thức vay vốn ngân hàng không cần tài sản đảm bảo. Hình thức vay này dựa hoàn toàn trên uy tín của người vay. Hình thức vay này phù hợp với cá nhân với những nhu cầu nhỏ như mua sắm, vui chơi giải trí. Lãi suất cho khoản vay khá cao, thời gian vay tối đa là 60 tháng.

Vay thấu chi

Đây là hình thức vay cho những khách hàng cá nhân khi có nhu cầu sử dụng vượt số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán của cá nhân. Hạn mức được cấp chỉ gấp 5 lần lương. Hồ sơ vay yêu cầu có chứng thực về khoản thu nhập cố định mỗi tháng.

Vay thế chấp

Đây là hình thức cho vay phổ biến tại ngân hàng. Theo hình thức vay này người đi vay phải có tài sản đảm bảo. Hạn mức vay khá cao lên đến 80% – 120% giá trị tài sản cầm cố. Lãi suất không quá cao, phù hợp với khoản vay. Hình thức vay này phù hợp cho cả doanh nghiệp và cá nhân. Lưu ý quan trọng khi vay thế chấp là các khoản phí đi kèm như phí trả chậm hay phí trả trước hạn đôi khi sẽ khá cao.

Các loại cho vay tại Việt Nam

Vay trả góp

Là hình thức cho vay mà tiền lãi và gốc mỗi tháng bằng nhau. Tùy thuộc nhu cầu cũng như khả năng trả nợ của mỗi khách hàng mà có thời hạn cũng như hạn mức trả vay khác nhau.

Vay tiêu dùng 

Vay tiêu dùng là một sản phẩm tín dụng của ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính, nhằm hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm và các nhu cầu tất yếu trong cuộc sống của khách hàng. Mục đích của vay tiêu dung là để mua đồ nội thất, vật dụng gia đình, mua xe, điện thoại, điện tử, điện máy, sửa chữa, trang trí nhà cửa, học tập

5 lý do cho vay ngang hàng phổ biến ở Việt Nam (phần 2)

3. Mang lại tác động tích cực cho sự phát triển kinh tế của đất nước

Phó Thủ tướng Việt Nam giải thích rằng cho vay P2P tạo ra một hệ sinh thái kinh tế mới bằng cách lôi kéo công dân tương tác với các tổ chức tài chính.

Sự tồn tại của một công ty cho vay P2P phản ánh kế hoạch của chính phủ nhằm tạo ra một nền kinh tế chia sẻ cho tương lai. Khoản vay này sẽ giúp các cá nhân hoặc công ty có thể có được khoản vay cho công việc của họ mà các ngân hàng truyền thống không sẵn sàng cung cấp.

4. Giá thấp hơn

Vay tiền từ các công ty cho vay P2P đã trở thành một xu hướng. Hầu hết các công ty fintech cung cấp một tỷ lệ thấp hơn so với một khoản vay ngân hàng và thủ tục trả nợ dễ dàng hơn.

Tuy nhiên, lãi suất có thể tăng dần tùy thuộc vào thời gian cho vay. Người vay phải trả hết khoản vay trước ngày đáo hạn để tránh mức lãi suất cao hơn. Trong một số trường hợp, người vay phải trả tiền phạt do trả nợ muộn.

5. Dễ dàng và nhanh hơn

Vì cho vay P2P vận hành một hệ thống trực tuyến, toàn bộ quy trình cho vay dễ dàng hơn so với các phương thức truyền thống. Tất cả các thủ tục có thể được thực hiện trực tuyến mà không cần gặp mặt trực tiếp. Cả người vay và tổ chức cho vay cũng mất ít thời gian hơn để hoàn thành các thủ tục. Sau khi hoàn thành tất cả các bước, khoản vay sẽ được phê duyệt hoặc từ chối nhanh hơn.

Hầu hết các công ty cho vay P2P yêu cầu bạn nhập dữ liệu của khách hàng để xác minh. Ví dụ: thẻ căn cước đã được cơ quan có thẩm quyền công bố, phiếu lương và các tài liệu cá nhân khác.

Vì thông tin cá nhân phải được chia sẻ với công ty cho vay P2P, khách hàng có nghĩa vụ phải quan tâm nhiều hơn đến vị thế pháp lý của công ty, để tránh mọi rủi ro trong tương lai.

Thời gian giải quyết thủ tục nhanh hơn cho vay truyền thống