Điểm tín dụng xấu là gì? (phần 2)

Các mô hình chấm điểm tín dụng

Mô hình tính điểm tín dụng là hệ thống tính điểm được sử dụng để tính điểm của bạn. Một mô hình tính điểm nổi tiếng là mô hình tính điểm tín dụng FICO®, được phát triển bởi Fair Isaac Corporation. Các nhà cho vay đã sử dụng điểm FICO để giúp họ đưa ra quyết định cho vay kể từ năm 1989.

Nhưng FICO không phải là mô hình chấm điểm tín dụng duy nhất. Năm 2006, ba văn phòng tín dụng đã kết hợp để tạo ra một mô hình tính điểm thay thế được gọi là VantageScore. Mỗi mô hình sử dụng thuật toán độc quyền của riêng mình để tính điểm của nó. Vì vậy, trong khi FICO và VantageScore của bạn phải tương tự, chúng có thể không hoàn toàn giống nhau.

Cũng cần chỉ ra rằng cả hai công ty này đều phát hành định kỳ các phiên bản mới của mô hình tính điểm của họ. Vì vậy, ngay cả khi hai người cho vay sử dụng cùng một mô hình tính điểm tín dụng, họ có thể có điểm tín dụng khác nhau cho bạn nếu họ đang sử dụng các phiên bản khác nhau.

Nếu bạn muốn xem điểm FICO của mình từ mỗi phòng, bạn có thể mua đăng ký từ MyFICO. Hoặc bạn có thể nhận miễn phí điểm tín dụng VantageScore® 3.0 từ Equifax và TransUnion từ Credit Karma.

Sản phẩm và ngành cho vay

Ngoài ra, cũng có những điểm số đặc biệt cho các loại người cho vay khác nhau. Ví dụ, ngoài Điểm số 8 FICO được sử dụng rộng rãi nhất, FICO có các điểm số theo ngành cụ thể sau:

FICO Auto Score: Được sử dụng trong ngành công nghiệp ô tô

Điểm thẻ ngân hàng FICO: Được sử dụng trong ngành thẻ tín dụng

Điểm FICO 2, 4 và 5: Được sử dụng trong ngành thế chấp

Đối với điểm cơ bản của mình, FICO sử dụng phạm vi từ 300 đến 850. Nhưng nó sử dụng phạm vi 250 đến 900 cho điểm số theo ngành cụ thể.

Mặc dù có nhiều cách khác nhau để xem Điểm FICO cơ sở của bạn miễn phí, nhưng bạn sẽ cần phải trả phí đăng ký để truy cập Điểm FICO dành riêng cho ngành của mình.

Điểm tín dụng ảnh hưởng đến khoản vay của bạn

Điểm tín dụng xấu là gì? (phần 1)

Gần đây bạn có kiểm tra điểm tín dụng của mình và thấy con số thấp hơn bạn mong đợi không? Nếu vậy, bạn có thể đang loay hoay tìm hiểu xem chính xác ngành tài chính coi điểm tín dụng “xấu” là gì.

Điểm tín dụng từ 600 trở xuống thường được coi là điểm tín dụng kém. Điểm tín dụng từ 601 đến 669 được coi là điểm tín dụng cân bằng. Và nếu tín dụng của bạn thấp, bạn có thể đủ điều kiện để được vay nhưng các điều khoản và tỷ lệ có thể không thuận lợi. Bạn có nhiều điểm tín dụng và chúng có thể không khớp với nhau.

Điều quan trọng bạn cần hiểu là mọi người tiêu dùng đều có nhiều điểm tín dụng. Vì vậy, xấu thực sự là một thuật ngữ tương đối tùy thuộc vào cách tính điểm và loại tài chính mà bạn đang đăng ký.

Ví dụ: điểm tín dụng mà công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn cung cấp cùng với bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn có thể hơi khác so với điểm bạn nhận được từ một công cụ giám sát tín dụng như Credit Karma.

Vậy tại sao tất cả các điểm tín dụng của bạn không giống nhau? Dưới đây là ba biến số phổ biến có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng mà bạn thấy.

Văn phòng tín dụng

Điểm tín dụng của bạn dựa trên thông tin được tìm thấy trong báo cáo tín dụng của bạn. Ba văn phòng tín dụng lớn thu thập dữ liệu tín dụng sử dụng cho các báo cáo là Equifax, TransUnion và Experian.

Khi người cho vay kiểm tra điểm tín dụng của bạn, họ thường chỉ lấy dữ liệu báo cáo tín dụng từ một hoặc nhiều văn phòng tín dụng. Nhưng báo cáo tín dụng của bạn có thể hơi khác với mỗi văn phòng. Có lẽ một trong những người cho vay trước đây của bạn chỉ báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho một trong các văn phòng. Hoặc có lẽ báo cáo tín dụng của bạn với một trong các văn phòng có lỗi.

Vì những lý do này, điểm tín dụng dựa trên một báo cáo tín dụng có thể khác với điểm dựa trên các báo cáo tín dụng khác.

Điểm tín dụng là gì?